Вы видите предложения банка с определённой ставкой по кредиту. Для полной уверенности производите расчёт на кредитном калькуляторе, но при оформлении ссуды ежемесячные платежи выходят больше, как и окончательная сумма выплаты. Почему так происходит?

Дело в том, что вам показывают только процентную ставку, а нужна полная стоимость кредита, так в её расчёт входят: все комиссии, страховка и т.д. Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Полная стоимость кредита. Расчёт полной стоимости кредита

Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиенты полагаются лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик беспроцентного кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка».

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк — это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» — это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов.

Банки не врут, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо внимательно читать кредитный договор, обращая внимание на примечания и каждый пункт.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет. Вы будете платить фиксированную сумму (лучшие микрозаймы вы можете выбрать здесь).

По закону, каждый банк обязан произвести расчёт полной стоимости кредита и отчитаться о показателе в ЦБ РФ. Также значение ПСК должно быть показано на сайте каждого банка.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Чтобы правильно рассчитать полную стоимость кредита, необходимо сложить всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита.

Пример расчёта ПСК:

  • Клиент оформляет заявку на кредит наличными в банк на сумму 200 000 рублей на 24 месяца под 15% годовых.
  • Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание.
  • Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тысяча рублей (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная стоимость кредита равна: 200000 + 31000 + 4000 + 3465= 238 465 рублей.

Некоторые банки включают в полную сумму выплаты по кредиту упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Показатель Предложение 1 Предложение 2
Сумма кредита 1 000 000 рублей 1 000 000 рублей
Срок кредитования 5 лет 5 лет
Процентная ставка 13% 12,5%
Комиссии и дополнительные платежи отсутствуют 14 736 рублей
Ежемесячный платёж 23 312 рублей 23 058 рублей
ПСК 13,78% 13,98 %
Переплата по процентам 352 970 рублей 338 234 рубля
Общая сумма переплаты 352 970 рублей 352 970 рублей

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели влияют на сумму кредита

  • Выплаты по основе кредита.
  • Выплаты по процентам.
  • Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
  • Оплата обслуживания кредитной карты.
  • Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
  • Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

  • Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
  • Штрафные санкции за просрочку платежа.
  • Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
  • Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

  • Оплата содержания ссудного счета.
  • Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям.

Переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

  1. Плата за преждевременное погашение кредита.
  2. Комиссия за превышение границ овердрафта.
  3. Комиссия за выдачу выписки по счету.
  4. Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
  5. Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
  6. Плата за прерывание операций.
  7. Комиссия за перевыпуск карты.
  8. Плата за внесение в stop-лист.

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «лишнюю комиссию»:

  • во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется.
  • во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют онлайн калькулятор полной стоимости кредита, который поможет произвести расчёт в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

Полная стоимость кредита. Расчёт полной стоимости кредита/wp-content/uploads/2016/07/polnaya-stoimost-kredita.jpg/wp-content/uploads/2016/07/polnaya-stoimost-kredita-150x150.jpgcredit-bidОбщие вопросы
Вы видите предложения банка с определённой ставкой по кредиту. Для полной уверенности производите расчёт на кредитном калькуляторе, но при оформлении ссуды ежемесячные платежи выходят больше, как и окончательная сумма выплаты. Почему так происходит? Дело в том, что вам показывают только процентную ставку, а нужна полная стоимость кредита, так в...