Как правильно взять кредит

В жизни наступают моменты, когда необходимо оплатить товар или услугу, а денег нет или не хватает. В этом случае, при адекватном отношении к займу, можно воспользоваться потребительским кредитом.

Потребительский кредит предоставляется банком или другими кредитными организациями, для личного использования, исключая применение в бизнесе. Права заёмщиков, кредиторов, коллекторов, основные положения выдачи займа – прописаны в законе о потребительском кредите. Оформление ссуды — ответственный момент, поэтому рассмотрим, как правильно взять кредит в банке и процесс его оформления.

Определение финансовых возможностей производит заёмщик на основе знания своих финансовых доходов и расходов. Заёмщик определяет разницу между всеми своими доходами, на срок заключения договора, и всеми своими расходами. Разница должна превышать сумму кредитного долга. В договоре расписан график выплат банковского долга. Размер выплат по кредитному договору не может быть выше 30% доходов в месяц.

Выбор банковского продукта – проводится сравнением основных положений выдачи ссуды:

• Устойчивость банка.
• Размер банковской ставки.
• Полная стоимость кредита (ПСК).
• Суммой дополнительных платежей.

Кредитные учреждения по-разному определяют ПСК. Необходимо запросить исчерпывающие данные всех выплат в рублях по данному договору. Заёмщик обязан понимать условия и ответственность при оформлении кредита, а сотрудники банка обязаны разъяснить любые термины или непонятную информацию. Отказ от получения кредита допускается до подписания договора или при досрочной выплате всей суммы.

Как правильно взять кредит в банке

• Кредитный договор необходимо оформлять в валюте своего дохода.
• На случай непредвиденных обстоятельств (временная нетрудоспособность, потеря работы или другое) рекомендуется скопить финансовый запас, величиной трёхмесячного заработка.
• Подавать реальную информацию о себе, доходах и расходах, для проверки банком.

Кстати, сегодня вполне реально взять кредит без справок о доходах, но не все банки готовы предоставить такую услугу.

Изучение договора – очень важное действие, на которое заёмщику отводится не менее 5 дней. Отношения заёмщика и банка регулируются кредитным договором для потребительских целей, перед подписанием его необходимо тщательно изучить и понять смысл, исключить противоречия с законом. Отсутствие договора страхования, не может служит отказом в кредите.

ПСК – это выплачиваемые по кредитному договору проценты, возвращение самого кредита, платежи по получению суммы кредита и его банковскому обслуживанию. Правила расчёта ПСК определены законом о потребительском кредите. На титульном листе договора, в верхней правой части, выделенная рамкой, с читаемым текстом – печатается сумма ПСК.

Виды кредитов

1. По цели применения – банк выдаёт средства на определённые цели, изменять их нельзя:
   • кредит на проведение ремонта
   • кредит на обучение
   • авто кредит
   • товарный кредит, выдаётся в магазине или другом месте продаж
2. По наличию залога – кредиты на большие суммы гарантируются имуществом заёмщика:
   • ипотечный кредит
   • автокредит
3. Без определения цели применения кредита:
   • на текущие нужды
   • обезличенный кредит наличными
4. Небольшие кредиты, без залога:
   • кредит на обучение
   • кредит выдаётся в магазине на приобретение товара

Кредиты, полученные в магазине менее выгодны для заёмщика, а целевые кредиты более выгодны.

Правила обслуживания кредита

1. Все платежи необходимо осуществлять точно в срок. Желательно использование SMS уведомлений о состоянии кредита.
2. Информировать банк об изменении контактных данных.
3. В любых неблагоприятных ситуациях продолжать выплачивать по кредиту, оповестить письменно о своих проблемах банк.
4. Лишение банковского учреждения лицензии не освобождает от выплат по своему долгу.
5. После полного закрытия кредита, желательно, в банке затребовать справку по полному погашению кредита.

Нечем выплачивать кредит

• В том случае, если нечем платить кредит, необходимо договориться о реструктуризации долга, в случае страхования договора, проверить, нет ли тут страхового случая.
• Также возможно связаться с другими банками по поводу рефинансирования остатка долга, подобрать для себя наиболее приемлемый вариант.
• Получить рекомендации от юридических работников, сотрудников защиты прав потребителей.
• Если банк отказывает в реструктуризации долга необоснованно или нарушает договор, необходимо идти с жалобой в судебные инстанции, Банк России, омбудсмену по финансам.
• Если банк отдал востребование долга коллекторам, не допускать их в жильё, требовать документального подтверждения полномочий. При ночных звонках, угрозах, физическом насилии, заявлять в Центробанк, полицию. В любом случае необходимо понимать, что кредит — это долг, который необходимо возвращать.

Если вы решили взять кредит, то сделайте это правильно!