Что такое рефинансирование кредитов
Банки часто предлагают свои клиентам рефинансирование кредитов, как возможность ослабить долговую нагрузку на бюджет заёмщика.Что такое рефинансирование кредитов?
Это оформление одного кредита с целью закрыть имеющийся или несколько имеющихся в других банках. Продукт имеет целевое назначение и деньги на руки, при проведении процедуры рефинансирования, заёмщик не получает, они направляются сразу на погашение действующих кредитных задолженностей.
Что такое рефинансирование кредитов: условия и требования к заёмщику
ё больше банков стали предлагать услугу рефинансирования. Постепенно и сами заёмщики стали понимать суть проведения данной процедуры и то, что она может оказать благотворное влияние на процесс погашения кредитного долга, особенно когда наступают проблемы и нечем платить по кредиту.
Задачи рефинансирования кредитов
Основные задачи проведения рефинансирования кредитов:
- Уменьшение действующей процентной ставки. Допустим, вы брали кредит наличными без справок о доходах под ставку 40% годовых, а теперь у вас появилась возможность предоставить данный документ. Тогда вы может обратиться в выбранный вами банк, оказывающий услуги рефинансирования кредитов других банков. В итоге ваша ставка может стать, к примеру, 25% годовых — конечная переплата уменьшится.
- Увеличение срока выплаты кредита. Если выплата кредита стала для заёмщика обременительной, то можно провести рефинансирование с растягиванием срока выплаты. К примеру, первично у вас оставалось 2 года на погашение кредита, а после проведения срок стал составлять 3 года. Соответственно, сумма ежемесячного платежа уменьшилась, долговая нагрузка на заёмщика ослабла.
- Снятие обременения с залога. Вы оформляли автокредит, при котором транспортное средство осталось в залоге у банка. Обременение снимается только при полной выплате кредита. Тогда вы оформляете рефинансирование, и ваш автокредит преобразуется в простой кредит наличными. Прежний кредит закрывается за счёт нового в другом банке, обременение снимается.
Кстати, рекомендуем брать автокредиты в наиболее крупным банках страны, которые зарекомендовали себя на финансовом рынке. К примеру, у вас есть возможность подать онлайн заявку на автокредит в ВТБ 24 и получить до 5 000 000 рублей.
- Замена валюты кредита. В последнее время в связи с колебанием валют это также стало актуальным.
Процедура рефинансирования кредита
Сама процедура рефинансирования кредита ничем не отличается от стандартного оформления кредита. Заёмщик также собирает справки, предоставляет их в новый банк, оставляет заявку, которая будет рассматриваться банком в течении нескольких дней. После чего выносится решение одобрить либо отказать.
При принятии банком положительного решения составляется кредитный договор. Сразу после его подписания вся сумма кредита сразу направляется на счёт прежнего займа/займов. В итоге, после поступления средств, прежние кредитные договора закрываются в досрочном порядке — клиент больше ничего по ним не должен. На руках у заёмщика остаётся новый кредитный договор, который он также обязуется соблюдать.
Какие кредиты можно рефинансировать
Банки разделяют рефинансирование на два типа:
- Рефинансирование потребительских кредитов.
- Рефинансирование ипотечных кредитов.
Для ипотеки выделяют отдельный продукт, потому как это более сложный вид рефинансирования. По сути, это будет выглядеть как оформление нового ипотечного займа. Банк будет изучать клиента, рассматривать залог. В случае положительного решения потребуется вывод из обременения прежним банком, нужно будет разбираться со страховкой заложенного имущества. В общем, процесс не простой, поэтому и продукт для него выделен индивидуальный, но для удобства можно заполнить онлайн заявку на ипотеку.
Рефинансирование кредитов потребительских — более широкая категория, которая включает в себя остальные продукты кредитования:
- кредиты наличными разного типа;
- целевые потребительские займы, товарные кредиты;
- автокредиты;
- овердрафты;
- кредитные карты.
Сегодня многие банки, занимающиеся рефинансированием кредитов, предлагают сразу нескольких займов одновременно. Это действительно удобно. Допустим, у заёмщика есть долг по кредитной карте, кредиту наличными и товарному кредиту. Благодаря рефинансированию он может объединить несколько кредитов других банков в один. В итоге оплачивать задолженность будет гораздо проще, так как ежемесячный платёж будет всего один. Таким образом заёмщик получает удобство и выгоду.
Требования к заёмщику и документам
Требования к заёмщикам различны в каждом банке. В целом они идентичны стандартным требованиям для оформления кредита. Клиент должен соответствовать возрастным критериям выбранного банка и иметь соответствующий доход на текущем месте работы. Банк будет оценивать платёжеспособность потенциального заёмщика, поэтому для проведения рефинансирования обязательно потребуется доказать свой доход и трудоустройство документально.
Стандартный перечень документов на заёмщика для подачи заявки:
- паспорт;
- второстепенный документ (ИНН, права, загранпаспорт и пр.);
- справка о доходах вида 2НДФЛ либо по форме банка;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки или трудового договора.
Перечень документов может отличаться в зависимости от банка. Кроме документов, характеризующих заявителя, необходимо предоставить бумаги на закрываемые, в результате рефинансирования, кредиты. Это документ или справки, которые укажут следующую информацию:
- сумму, необходимую для досрочного закрытия займа (дата, до которой необходимо внести эту сумму);
- характеристика займа: сумму, срок, ставка;
- совершал клиент нарушения в выплатах либо нет;
- реквизиты кредитного счёта заёмщика.
Если рефинансирование касается сразу нескольких кредитов других банков, то по каждому необходимо принести пакет характеризующих документов. Собирать их в этом случае нужно оперативно, чтобы суммы для досрочного погашения всех договоров были актуальны на дату проведения рефинансирования.
Для банка, который будет рефинансировать кредиты других банков, крайне важно, чтобы у клиента не было плохой кредитной истории. Если были нарушения в выплатах, то будет отказ (подробнее о том, почему банки отказывают в кредите читайте здесь). Также может присутствовать требование по сроку, оставшемуся для закрытия займа. К примеру, это может быть не менее 6-ти месяцев.
Выгодно ли рефинансирование кредитов
Безусловно, проведение рефинансирования кредитов может быть выгодным для заёмщика. Оно может снизить переплату или облегчить сам процесс выплаты задолженности. Но не всегда клиент останется в плюсе.
Не рекомендуется делать рефинансирование задолженности, если уже прошла более чем половина срока выплат. График платежей в большинстве случае аннуитетный. Это значит, что изначально в большей степени заёмщик гасит проценты. Получается, что по истечении половины срока большая часть процентов уже выплачена, а сумма основного долга не сильно уменьшилась. Если провести рефинансирование, на эту сумму основного долга вновь будут начисляться проценты. Переплата в итоге может оказаться даже более высокой. Лучше всего проводить эту процедуру, когда со времени оформления кредита прошло немного времени.
Обязательно проводите расчёты и считайте выгоду от рефинансирования. Вполне возможно, что она будет не такой уж и существенной. Обратите внимание, что оформление нового кредита может повлечь дополнительные затраты. К примеру, если речь об ипотеке, то это оплата проведения оценки и страховых услуг.
Добавить комментарий